Колумнисты

5672 Кредитор или ростовщик?

Люди боятся брать деньги, рассматривая кредит как кабалу

06.12.2012 Теги: дискуссия, кредит

По данным всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), банковскими услугами пользуются 74% россиян. Казалось бы, есть чему радоваться. Однако когда начинаешь разбираться в цифрах, картина складывается удручающая. Львиная доля востребованных банковских услуг — пластиковые карты (43%) и обязательные платежи — ЖКХ, связь, штрафы и т.п. (39%). При этом подавляющее число пластиковых карт (92%) являются зарплатными и открыты по инициативе работодателей. То есть это все можно отнести к добровольно-принудительному обслуживанию. Людей, оформивших дебетовые карты по собственной инициативе, всего 8%.

Кредитными продуктами, которые во всем мире стимулируют экономическую активность в реальном секторе, позволяя гражданам делать крупные и дорогостоящие покупки (недвижимость, автомобили, товары длительного пользования и т.п.), пользуются всего 24% населения, причем бесспорное лидерство принадлежит потребительским кредитам — 88% заемщиков (автокредиты востребованы у 13% заемщиков, а ипотека — у 7%). В Европе ситуация обратная: кредиты берет большинство работающего населения (средняя кредитная линия на человека — 33 000 евро), из них 72% — ипотека.

Эти цифры свидетельствуют о глубоком отчуждении между банковской системой и подавляющим большинством населения — теми, кого она вроде бы призвана обслуживать. Люди боятся брать деньги, рассматривая кредит как кабалу. И надо признать, имеют на это все основания. Разве мало у нас контор, которые с помощью недобросовестной рекламы буквально навязывают доверчивым гражданам кредиты, которые потом, при внимательном ознакомлении с реальными ставками, оказываются для них неподъемными? Немало отличились на этом поприще некоторые «дочки» и «внучки» крупных зарубежных финансовых компаний, например — General Electric из США. Это же так просто — взять в Европе или Америке деньги у государства практически бесплатно и выдать их в России под 40–90% годовых! Но рекорд поставила государственная контора — ФГУП «Почта России», которая пригрела у себя некое ООО «Мини-займ экспресс», кредитующее доверчивых пенсионеров по ставке 2771% годовых! При этом владелец фирмы ничтоже сумняшеся объявил себя чуть ли не последователем нобелевского лауреата Мухаммада Юнуса, который разработал систему микрокредитования бедняков в Бангладеш.

Мне могут возразить, что высокие процентные ставки обусловлены растущим уровнем невозвратов, особенно в сфере потребительского кредитования. Однако стоит задуматься, где здесь курица, а где яйцо. Ведь именно мошенническая, по сути, тактика заманивания клиентов вызывает ответную реакцию, когда заемщики начинают придумывать способы обмануть банк.

Ростовщичество всегда и везде считалось злом — не только потому, что оно паразитирует на трудностях людей, но и является болезненным извращением цивилизованного кредитования. И самый эффективный способ борьбы с таким пороком — государственное регулирование. Между прочим, в Российской империи был установлен максимум по ставке кредита — 6%. Взимание «лихвенных» процентов выше нормы каралось не только штрафом, но и тюрьмой. В современной Европе тоже установлены четкие и понятные, но при этом весьма гибкие ограничения. Во Франции, например, Национальный банк каждый квартал публикует средние ставки по различным видам кредитов. Если в следующем квартале кто-то попытается поднять планку более чем на треть от средней, это считается кабальной сделкой и подлежит уголовному преследованию.

Федеральная антимонопольная служба недавно обратилась в Минфин с предложением ввести понятие «ростовщический процент». Однако позиция ФАС грешит неопределенностью — служба предлагает либо запретить кредитовать население по ставкам выше определенного значения, либо обязать банки сообщать о том, что предлагаемый кредитный продукт является «ростовщическим». А в Госдуме рассматривается проект антиростовщического закона, подготовленный Анатолием Аксаковым. Однако в нем речь идет всего лишь о том, чтобы наказывать тех, кто завлекает клиентов недобросовестной рекламой и обманывает их, не раскрывая т.н. «эффективную», т.е. реальную процентную ставку по кредитам.

С моей точки зрения, в этом вопросе нельзя допускать никаких «вилок».

Мы прекрасно знаем, чем в наших, российских условиях оборачиваются лазейки. Поэтому ростовщичество должно быть законодательно запрещено, причем чем скорее, тем лучше. Это не только позволит убрать с рынка паразитов и мошенников, но и расширить клиентскую базу банков, оказывающих цивилизованные, действительно нужные миллионам людей услуги. Да и банковскому надзору в этом вопросе давно пора определиться.




26 комментариев

0
Бандерлог Балуевич , 6 декабря 2012 в 16:34
Вообще-то, прежде чем писать подобный текст, следует дать определение самому понятию "ростовщичество". У Автора оно есть?
И стоит ли рассматривать какое-либо действие одной стороны договора к другой стороне незаконным, если этот договор подписан обеими сторонами?
Если у гламурных кисо, берущих кредиты на "новый мобильничек" или поездку в Турцию не хватает мозгов, чтобы прочитать договор, прежде, чем его подписать, это их проблемы.
Мне мой банк башляет за то, что я бесплатно пользуюсь его деньгами в течении 2-месяцев.
0
Максим Красников , 6 декабря 2012 в 17:10
Например еще не так давно такой банк, как ВТБ24 отказывался мне выдать ДЕБИТОВУЮ карту на основании того, что я официально нигде не работаю.

А вообще с учетом того, что в России нет PAYPAL, то деньги с карты могут быть украдены после первой же оплаты в интернете, а стало быть только полный дурак будет хранить там деньги.

А уж брать кредитную карту, чтобы были украдены не только ваши деньги, но и деньги в долг, о котором вы как обычно узнаете именно тогда, когда туда набежит 500 000 руб. штрафных санкций... Это надо быть клиническим идиотом.
0
Дмитрий Москаленко , 6 декабря 2012 в 17:58
Либо у Вас очень медленный тыртырнет, либо Вы вкладываете в утверждение «в России нет PAYPAL» какой-то ну очень уж потусторонний смысл ;-)
Кстати, воровство с карт в России -- следствие вовсе не электронных расчётов. Благодаря «навескам» на банкоматы и утечкам списков карт внутри банков сейчас практически у каждой карты есть дубликат, а то и не один. Реализуются и считыватели, наклеиваемые на банкомат, и сами дубликаты практически открыто.
0
Бандерлог Балуевич , 6 декабря 2012 в 17:18
Я вот имею 2 дебетовые карты, на остаток денег ко которым регулярно получаю доход в размере 10% годовых.
И еще я имею кредитную карту, по результатам пользования которой банк возвращает мне 3 % от потраченных денег. Бесплатно.
Я клинический идиот? Рад, что мы с Вами в разных палатах...
0
Максим Красников , 6 декабря 2012 в 17:30
вот, когда с ваших карт УКРАДУТ деньги, да еще ВГОНЯТ ВАШУ КАРТУ В ДОЛГИ, вы поймете, что вы на самом деле похожи на клинического ИДИОТА, хоть таковым и не являетесь.

Мне все банки честно говорят, что хранить деньги на них не безопасно. ВТБ24, СИТИБАНК.

Ну и будет ли нормальный человек после таких заявлений держать там деньги???
0
Бандерлог Балуевич , 6 декабря 2012 в 17:43
ВТБ - банк действительно паскудный.
С Сити дела не имел.
0
Дмитрий Москаленко , 6 декабря 2012 в 18:02
Ситибанк ещё паскуднее. Там плата за обслуживание конская (ежемесячно столько же, сколько другие берут за перевыпуск), да ещё излишества в отношении дебетовых карт чисто азиатские -- к остатку приплюсовывают какой-то мифический овердрафт, чтобы клиенту казалось, что у нэго чут-чут болшэ дэнэг, чэм ест на самом дэл :-) ну прям овощной базар.
0
igor kyd , 6 декабря 2012 в 18:18
Нет,не идиот,бандерлог просто.
0
Виктор киселев , 6 декабря 2012 в 17:22
Ув.Бандерлог,не соизволите сообщить название вашего банка с таким удивительным расположением к клиентам?
0
Бандерлог Балуевич , 6 декабря 2012 в 17:24
Запросто. Только что-бы не быть уличенным в создании рекламы, пишите в личку.
0
Бандерлог Балуевич , 6 декабря 2012 в 17:25
Отвечу.
0
Максим Красников , 6 декабря 2012 в 17:25
И вообще, не знаю как сейчас в Москве, но вот в Санкт-Петербурге НИ ОДНА розничная точка сейчас не проводит платежи по подписи клиента и паспорту. все требуют ПИН код. Имея на руках карту клиента и подсмотрев ПИН код, можно изготовить болванку и идти снимать деньги клиента в ближайший банкомат и брать за него кредиты от его имени по копии его кредитной карты.

Но ведь даже не подсматривая ПИН когд клиента, расплачиваясь в любом кафе или ресторане картой, официант может подсмотреть ИМЯ владельца, дату выдачи карты, номер карты и CVV2 код! И этого достаточно, чтобы заказать себе что-нибудь в интернете, расплатившись от чужого имени.

По этому я в принципе НЕ ПОНИМАЮ, почему дебитовые и кредитные карты признаны безопасным средством ханения денег, если деньги с них в любой момент и где угодно могут быть совершенно спокойно украдены 3-ми лицами, а все что вы получите, это SMS о том, что "вас обчистили, т.е. денюжки тю-тю" и то, только в том случае, если вы подключили эту услугу!

Так что с таким подходом к безопасности хранения денежных средств, кредитные и дебитовые карты в принципе, кроме как в добровольно-принудительном порядке раздать НЕ ПОЛУЧИТЬСЯ!
0
Дмитрий Москаленко , 6 декабря 2012 в 18:07
Кто Вас заставляет платить в кабаке картой? (о том, что туда вообще необязательно ходить, лучше не буду)
Вы ещё милостыню с карты подавать начните (о том, что это тоже можно не делать, опять же не буду)
Ну мыши и кактус, честное слово :-P
0
Максим Красников , 6 декабря 2012 в 19:54
А для чего тогда по вашему вообще эти карты нужны, а???

Снимать зарплату в банкомате и ВСЁ???? Так ими сейчас только так и пользуются НОРМАЛЬНЫЕ ЛЮДИ.

Все остальное УВЫ НЕ БЕЗОПАСНО!
0
Дмитрий Москаленко , 6 декабря 2012 в 20:23
Почему только снимать? Платить -- там, где это безопасно (т. е. для подтверждения не требуют сообщить все данные карты и снять штаны).
0
Максим Красников , 6 декабря 2012 в 21:06
Увы, но таких мест в СПб нет. 2 года назад были, а сейчас даже крупные торговые сети ОБОСНОВАННО отказывают в этом клиентам и ТРЕБУЮТ "снимать штаны" при оплате, т.е. вводить ПИН.
0
Максим Красников , 6 декабря 2012 в 21:14
Но и ни это главное!!! А главное, что если вы ХОТЬ РАЗ оплатили картой, где это не безопасно (т.е. в любом публичном месте, где был введен ПИН и кто-то его даже чисто гипотетически мог подсмотреть или заснять на видео с хорошей оптикой), то карта автоматически становиться ДИСКРЕДЕТИРОВАННОЙ.

А значит и именно на этом основании мне ситибанк менял мою карту 3 раза, по первой моей просьбе, без лишних вопросов! Вот так.

Но к сожалению, бегать в банк и перевыпускать карту после каждой оплаты в магазине мне показалось весьма странным занятием, даже с целью обеспечения сохранности денежных. Согласитесь - это маразм.

После этого от услуг СИТИБАНКА я отказался, т.к. они согласились с тем, что хранение денег на карте по сути НЕ БЕЗОПАСНО. И после такого заявления СОТРУДНИКОМ БАНКА! Я был вынужден отказаться от их услуг и пересмотреть мои взгляды на безопасность кредитных и дебетовых карт вообще..!
0
Максим Красников , 6 декабря 2012 в 21:19
И вы поймите, я не цирка ради 3 раза требовал перевыпустить мне карту в СИТИБАНКЕ, благо он был напротив дома, а я.. я реально не мог в это поверить!!!! что они вообще не защищают деньги на картах - воруй, не хочу!!!!!

Да это же просто безумие какое-то держать деньги на карте под АВОСЬ У МЕНЯ НЕ СОПРУТ!!!! И заклинания банка, кто - ну не у всех же воруют!!!!
0
Максим Красников , 6 декабря 2012 в 17:36
В ОБЩЕМ зайдите в любой банк, и спросите сами, могут ли у вас украсть деньги с вашей карты, если

1) В магазине устройство по приему платежей на кассе будет взломано и сосканирует данные вашей карты, а охрана торговой точки через видео камеры добсмотрит ваш пинкод

2) Может ли официант или продавец магазина подсмотрев\записав данные с вашей карты (имя, номер, дату выдачи и CVV2 код) используя эти данные купить что-либо в интернете от вашего имени

3) Как можно успеть позвонить в банк и отменить операцию в течении 15 минут, если sms идет 1 минуту, а дозваниваться в банк нужно 20-ть минут? А если вы еще и за границей?

После ответов консультанта в банке вам станет понятно, почему кто угодно может снять деньги с вашей карты.
0
Бандерлог Балуевич , 6 декабря 2012 в 17:37
Максиму Красникову
Ув. Максим, я не собираюсь Вас ни агитировать держать деньги на картах того или иного банка, ни получать какую-либо выгоду от этого.
Но я с 2010 г. имею только положительное ощущение от подобного общения.
НИ КОПЕЙКИ, не санкционированной мною, со счета не списывалось.
"Ты просто не умеешь их готовить..." Шутка...
А я умею.
0
Максим Красников , 6 декабря 2012 в 19:42
А вот с моей утекло и при чем безвозвратно. И у моего друга у текло, так же безвозвратно. А в банке Москвы у моего знакомого вообще деньги украли сотрудники службы безопасности банка.

Поэтому у меня совсем другое впечатление от безопасности банковских карт!
0
Бандерлог Балуевич , 6 декабря 2012 в 17:38
С Вашей - может быть...
С моей - не думаю.
0
Николай Камсков , 6 декабря 2012 в 20:00
Ещё не вечер, Бандерлог Балуевич! Не дай Бог, конечно.
0
Максим Минаев , 6 декабря 2012 в 22:37
В Европе и Штатах кредитование это и правда всего лишь механизм повышения потребительского спроса. Лебедев, вот только не пишет, что механизм этот работал совершенно определенным образом - ставка рефинансирования постоянно снижалась там, по моему, что-то с 18 %, в начале 80-х, до 0 % сейчас, собственно это и позволяло постоянно повышать благосостояние населения. Правда, за почти тридцатилетие потребительского бума расплачиваться придется сейчас, причем по полной программе и похоже не только Европейцам с Американцами....
А в России банковское кредитование изначально не ставило перед собой никакой глобальной цели и, естественно, Лебедев абсолютно прав когда пишет про государственное регулирование в этой сфере, даже как-то странно это слышать от него.

Чтобы оставлять комментарии необходимо войти на сайт или зарегистрироваться

Предыдущая страница 12 Следующая страница


Партнеры

Море снаружи. Это история про то, как летним днем может оборваться молодость или даже юность...

Блог редакции

Почтовый ящик

Наши читатели часто присылают нам свои вопросы и наблюдения. Каждый понедельник мы публикуем их:

Присылайте свои письма 2016@novayagazeta.ru

Самое обсуждаемое

Все можно

160
Елена С.: Это Вы (вместе с этой самой васиной) еще "Санькину любовь" не читали!...

Самое читаемое

Наши авторы

Связь с редакцией

Если вы нашли ошибки в тексте, неточные факты или другие помарки, просто выделите текст и нажмите ctrl+enter.

Если у вас есть предложения редакции, если вы хотите купить у нас рекламу или располагаете какими-либо материалами, напишите нам или позвоните по телефону.

2016@novayagazeta.ru (495) 926-20-01

Для сообщений рекламного характера

reklama@novayagazeta.ru (495) 623-17-66 (495) 648-35-01
(495) 621-57-76

Тви-новости

Нужна ваша помощь

«Новая газета» участвует в благотворительных акциях по сбору средств нуждающимся. В наших силах вместе помочь ближнему.

Реклама