Колумнисты

5673 Кредитор или ростовщик?

Люди боятся брать деньги, рассматривая кредит как кабалу

06.12.2012 Теги: дискуссия, кредит

По данным всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), банковскими услугами пользуются 74% россиян. Казалось бы, есть чему радоваться. Однако когда начинаешь разбираться в цифрах, картина складывается удручающая. Львиная доля востребованных банковских услуг — пластиковые карты (43%) и обязательные платежи — ЖКХ, связь, штрафы и т.п. (39%). При этом подавляющее число пластиковых карт (92%) являются зарплатными и открыты по инициативе работодателей. То есть это все можно отнести к добровольно-принудительному обслуживанию. Людей, оформивших дебетовые карты по собственной инициативе, всего 8%.

Кредитными продуктами, которые во всем мире стимулируют экономическую активность в реальном секторе, позволяя гражданам делать крупные и дорогостоящие покупки (недвижимость, автомобили, товары длительного пользования и т.п.), пользуются всего 24% населения, причем бесспорное лидерство принадлежит потребительским кредитам — 88% заемщиков (автокредиты востребованы у 13% заемщиков, а ипотека — у 7%). В Европе ситуация обратная: кредиты берет большинство работающего населения (средняя кредитная линия на человека — 33 000 евро), из них 72% — ипотека.

Эти цифры свидетельствуют о глубоком отчуждении между банковской системой и подавляющим большинством населения — теми, кого она вроде бы призвана обслуживать. Люди боятся брать деньги, рассматривая кредит как кабалу. И надо признать, имеют на это все основания. Разве мало у нас контор, которые с помощью недобросовестной рекламы буквально навязывают доверчивым гражданам кредиты, которые потом, при внимательном ознакомлении с реальными ставками, оказываются для них неподъемными? Немало отличились на этом поприще некоторые «дочки» и «внучки» крупных зарубежных финансовых компаний, например — General Electric из США. Это же так просто — взять в Европе или Америке деньги у государства практически бесплатно и выдать их в России под 40–90% годовых! Но рекорд поставила государственная контора — ФГУП «Почта России», которая пригрела у себя некое ООО «Мини-займ экспресс», кредитующее доверчивых пенсионеров по ставке 2771% годовых! При этом владелец фирмы ничтоже сумняшеся объявил себя чуть ли не последователем нобелевского лауреата Мухаммада Юнуса, который разработал систему микрокредитования бедняков в Бангладеш.

Мне могут возразить, что высокие процентные ставки обусловлены растущим уровнем невозвратов, особенно в сфере потребительского кредитования. Однако стоит задуматься, где здесь курица, а где яйцо. Ведь именно мошенническая, по сути, тактика заманивания клиентов вызывает ответную реакцию, когда заемщики начинают придумывать способы обмануть банк.

Ростовщичество всегда и везде считалось злом — не только потому, что оно паразитирует на трудностях людей, но и является болезненным извращением цивилизованного кредитования. И самый эффективный способ борьбы с таким пороком — государственное регулирование. Между прочим, в Российской империи был установлен максимум по ставке кредита — 6%. Взимание «лихвенных» процентов выше нормы каралось не только штрафом, но и тюрьмой. В современной Европе тоже установлены четкие и понятные, но при этом весьма гибкие ограничения. Во Франции, например, Национальный банк каждый квартал публикует средние ставки по различным видам кредитов. Если в следующем квартале кто-то попытается поднять планку более чем на треть от средней, это считается кабальной сделкой и подлежит уголовному преследованию.

Федеральная антимонопольная служба недавно обратилась в Минфин с предложением ввести понятие «ростовщический процент». Однако позиция ФАС грешит неопределенностью — служба предлагает либо запретить кредитовать население по ставкам выше определенного значения, либо обязать банки сообщать о том, что предлагаемый кредитный продукт является «ростовщическим». А в Госдуме рассматривается проект антиростовщического закона, подготовленный Анатолием Аксаковым. Однако в нем речь идет всего лишь о том, чтобы наказывать тех, кто завлекает клиентов недобросовестной рекламой и обманывает их, не раскрывая т.н. «эффективную», т.е. реальную процентную ставку по кредитам.

С моей точки зрения, в этом вопросе нельзя допускать никаких «вилок».

Мы прекрасно знаем, чем в наших, российских условиях оборачиваются лазейки. Поэтому ростовщичество должно быть законодательно запрещено, причем чем скорее, тем лучше. Это не только позволит убрать с рынка паразитов и мошенников, но и расширить клиентскую базу банков, оказывающих цивилизованные, действительно нужные миллионам людей услуги. Да и банковскому надзору в этом вопросе давно пора определиться.




26 комментариев

0
Бандерлог Балуевич , 6 декабря 2012 в 16:34
Вообще-то, прежде чем писать подобный текст, следует дать определение самому понятию "ростовщичество". У Автора оно есть?
И стоит ли рассматривать какое-либо действие одной стороны договора к другой стороне незаконным, если этот договор подписан обеими сторонами?
Если у гламурных кисо, берущих кредиты на "новый мобильничек" или поездку в Турцию не хватает мозгов, чтобы прочитать договор, прежде, чем его подписать, это их проблемы.
Мне мой банк башляет за то, что я бесплатно пользуюсь его деньгами в течении 2-месяцев.
0
Максим Красников , 6 декабря 2012 в 17:10
Например еще не так давно такой банк, как ВТБ24 отказывался мне выдать ДЕБИТОВУЮ карту на основании того, что я официально нигде не работаю.

А вообще с учетом того, что в России нет PAYPAL, то деньги с карты могут быть украдены после первой же оплаты в интернете, а стало быть только полный дурак будет хранить там деньги.

А уж брать кредитную карту, чтобы были украдены не только ваши деньги, но и деньги в долг, о котором вы как обычно узнаете именно тогда, когда туда набежит 500 000 руб. штрафных санкций... Это надо быть клиническим идиотом.
0
Дмитрий Москаленко , 6 декабря 2012 в 17:58
Либо у Вас очень медленный тыртырнет, либо Вы вкладываете в утверждение «в России нет PAYPAL» какой-то ну очень уж потусторонний смысл ;-)
Кстати, воровство с карт в России -- следствие вовсе не электронных расчётов. Благодаря «навескам» на банкоматы и утечкам списков карт внутри банков сейчас практически у каждой карты есть дубликат, а то и не один. Реализуются и считыватели, наклеиваемые на банкомат, и сами дубликаты практически открыто.
0
Бандерлог Балуевич , 6 декабря 2012 в 17:18
Я вот имею 2 дебетовые карты, на остаток денег ко которым регулярно получаю доход в размере 10% годовых.
И еще я имею кредитную карту, по результатам пользования которой банк возвращает мне 3 % от потраченных денег. Бесплатно.
Я клинический идиот? Рад, что мы с Вами в разных палатах...
0
Максим Красников , 6 декабря 2012 в 17:30
вот, когда с ваших карт УКРАДУТ деньги, да еще ВГОНЯТ ВАШУ КАРТУ В ДОЛГИ, вы поймете, что вы на самом деле похожи на клинического ИДИОТА, хоть таковым и не являетесь.

Мне все банки честно говорят, что хранить деньги на них не безопасно. ВТБ24, СИТИБАНК.

Ну и будет ли нормальный человек после таких заявлений держать там деньги???
0
Бандерлог Балуевич , 6 декабря 2012 в 17:43
ВТБ - банк действительно паскудный.
С Сити дела не имел.
0
Дмитрий Москаленко , 6 декабря 2012 в 18:02
Ситибанк ещё паскуднее. Там плата за обслуживание конская (ежемесячно столько же, сколько другие берут за перевыпуск), да ещё излишества в отношении дебетовых карт чисто азиатские -- к остатку приплюсовывают какой-то мифический овердрафт, чтобы клиенту казалось, что у нэго чут-чут болшэ дэнэг, чэм ест на самом дэл :-) ну прям овощной базар.
0
igor kyd , 6 декабря 2012 в 18:18
Нет,не идиот,бандерлог просто.
0
Виктор киселев , 6 декабря 2012 в 17:22
Ув.Бандерлог,не соизволите сообщить название вашего банка с таким удивительным расположением к клиентам?
0
Бандерлог Балуевич , 6 декабря 2012 в 17:24
Запросто. Только что-бы не быть уличенным в создании рекламы, пишите в личку.
0
Бандерлог Балуевич , 6 декабря 2012 в 17:25
Отвечу.
0
Максим Красников , 6 декабря 2012 в 17:25
И вообще, не знаю как сейчас в Москве, но вот в Санкт-Петербурге НИ ОДНА розничная точка сейчас не проводит платежи по подписи клиента и паспорту. все требуют ПИН код. Имея на руках карту клиента и подсмотрев ПИН код, можно изготовить болванку и идти снимать деньги клиента в ближайший банкомат и брать за него кредиты от его имени по копии его кредитной карты.

Но ведь даже не подсматривая ПИН когд клиента, расплачиваясь в любом кафе или ресторане картой, официант может подсмотреть ИМЯ владельца, дату выдачи карты, номер карты и CVV2 код! И этого достаточно, чтобы заказать себе что-нибудь в интернете, расплатившись от чужого имени.

По этому я в принципе НЕ ПОНИМАЮ, почему дебитовые и кредитные карты признаны безопасным средством ханения денег, если деньги с них в любой момент и где угодно могут быть совершенно спокойно украдены 3-ми лицами, а все что вы получите, это SMS о том, что "вас обчистили, т.е. денюжки тю-тю" и то, только в том случае, если вы подключили эту услугу!

Так что с таким подходом к безопасности хранения денежных средств, кредитные и дебитовые карты в принципе, кроме как в добровольно-принудительном порядке раздать НЕ ПОЛУЧИТЬСЯ!
0
Дмитрий Москаленко , 6 декабря 2012 в 18:07
Кто Вас заставляет платить в кабаке картой? (о том, что туда вообще необязательно ходить, лучше не буду)
Вы ещё милостыню с карты подавать начните (о том, что это тоже можно не делать, опять же не буду)
Ну мыши и кактус, честное слово :-P
0
Максим Красников , 6 декабря 2012 в 19:54
А для чего тогда по вашему вообще эти карты нужны, а???

Снимать зарплату в банкомате и ВСЁ???? Так ими сейчас только так и пользуются НОРМАЛЬНЫЕ ЛЮДИ.

Все остальное УВЫ НЕ БЕЗОПАСНО!
0
Дмитрий Москаленко , 6 декабря 2012 в 20:23
Почему только снимать? Платить -- там, где это безопасно (т. е. для подтверждения не требуют сообщить все данные карты и снять штаны).
0
Максим Красников , 6 декабря 2012 в 21:06
Увы, но таких мест в СПб нет. 2 года назад были, а сейчас даже крупные торговые сети ОБОСНОВАННО отказывают в этом клиентам и ТРЕБУЮТ "снимать штаны" при оплате, т.е. вводить ПИН.
0
Максим Красников , 6 декабря 2012 в 21:14
Но и ни это главное!!! А главное, что если вы ХОТЬ РАЗ оплатили картой, где это не безопасно (т.е. в любом публичном месте, где был введен ПИН и кто-то его даже чисто гипотетически мог подсмотреть или заснять на видео с хорошей оптикой), то карта автоматически становиться ДИСКРЕДЕТИРОВАННОЙ.

А значит и именно на этом основании мне ситибанк менял мою карту 3 раза, по первой моей просьбе, без лишних вопросов! Вот так.

Но к сожалению, бегать в банк и перевыпускать карту после каждой оплаты в магазине мне показалось весьма странным занятием, даже с целью обеспечения сохранности денежных. Согласитесь - это маразм.

После этого от услуг СИТИБАНКА я отказался, т.к. они согласились с тем, что хранение денег на карте по сути НЕ БЕЗОПАСНО. И после такого заявления СОТРУДНИКОМ БАНКА! Я был вынужден отказаться от их услуг и пересмотреть мои взгляды на безопасность кредитных и дебетовых карт вообще..!
0
Максим Красников , 6 декабря 2012 в 21:19
И вы поймите, я не цирка ради 3 раза требовал перевыпустить мне карту в СИТИБАНКЕ, благо он был напротив дома, а я.. я реально не мог в это поверить!!!! что они вообще не защищают деньги на картах - воруй, не хочу!!!!!

Да это же просто безумие какое-то держать деньги на карте под АВОСЬ У МЕНЯ НЕ СОПРУТ!!!! И заклинания банка, кто - ну не у всех же воруют!!!!
0
Максим Красников , 6 декабря 2012 в 17:36
В ОБЩЕМ зайдите в любой банк, и спросите сами, могут ли у вас украсть деньги с вашей карты, если

1) В магазине устройство по приему платежей на кассе будет взломано и сосканирует данные вашей карты, а охрана торговой точки через видео камеры добсмотрит ваш пинкод

2) Может ли официант или продавец магазина подсмотрев\записав данные с вашей карты (имя, номер, дату выдачи и CVV2 код) используя эти данные купить что-либо в интернете от вашего имени

3) Как можно успеть позвонить в банк и отменить операцию в течении 15 минут, если sms идет 1 минуту, а дозваниваться в банк нужно 20-ть минут? А если вы еще и за границей?

После ответов консультанта в банке вам станет понятно, почему кто угодно может снять деньги с вашей карты.
0
Бандерлог Балуевич , 6 декабря 2012 в 17:37
Максиму Красникову
Ув. Максим, я не собираюсь Вас ни агитировать держать деньги на картах того или иного банка, ни получать какую-либо выгоду от этого.
Но я с 2010 г. имею только положительное ощущение от подобного общения.
НИ КОПЕЙКИ, не санкционированной мною, со счета не списывалось.
"Ты просто не умеешь их готовить..." Шутка...
А я умею.
0
Максим Красников , 6 декабря 2012 в 19:42
А вот с моей утекло и при чем безвозвратно. И у моего друга у текло, так же безвозвратно. А в банке Москвы у моего знакомого вообще деньги украли сотрудники службы безопасности банка.

Поэтому у меня совсем другое впечатление от безопасности банковских карт!
0
Бандерлог Балуевич , 6 декабря 2012 в 17:38
С Вашей - может быть...
С моей - не думаю.
0
Николай Камсков , 6 декабря 2012 в 20:00
Ещё не вечер, Бандерлог Балуевич! Не дай Бог, конечно.
0
Максим Минаев , 6 декабря 2012 в 22:37
В Европе и Штатах кредитование это и правда всего лишь механизм повышения потребительского спроса. Лебедев, вот только не пишет, что механизм этот работал совершенно определенным образом - ставка рефинансирования постоянно снижалась там, по моему, что-то с 18 %, в начале 80-х, до 0 % сейчас, собственно это и позволяло постоянно повышать благосостояние населения. Правда, за почти тридцатилетие потребительского бума расплачиваться придется сейчас, причем по полной программе и похоже не только Европейцам с Американцами....
А в России банковское кредитование изначально не ставило перед собой никакой глобальной цели и, естественно, Лебедев абсолютно прав когда пишет про государственное регулирование в этой сфере, даже как-то странно это слышать от него.
Предыдущая страница 12 Следующая страница


Реклама

Блог редакции

Почтовый ящик

Наши читатели часто присылают нам свои вопросы и наблюдения. Каждый понедельник мы публикуем их:

Присылайте свои письма 2016@novayagazeta.ru

Самое обсуждаемое

Самое читаемое

Наши авторы

Связь с редакцией

Если вы нашли ошибки в тексте, неточные факты или другие помарки, просто выделите текст и нажмите ctrl+enter.

Если у вас есть предложения редакции, если вы хотите купить у нас рекламу или располагаете какими-либо материалами, напишите нам или позвоните по телефону.

2016@novayagazeta.ru (495) 926-20-01

Для сообщений рекламного характера

reklama@novayagazeta.ru (495) 623-17-66 (495) 648-35-01
(495) 621-57-76

Книга Евгения Бунимовича «Выбор»

Тви-новости

Нужна ваша помощь

«Новая газета» участвует в благотворительных акциях по сбору средств нуждающимся. В наших силах вместе помочь ближнему.

Реклама