Большинство банков в рекламных сообщениях заявляют, что ипотеку у них можно оформить едва ли не на коленке, за полчаса и с минимальным набором документов. Однако на практике процесс одобрения кредита на жилье остается достаточно трудоемким и рассчитанным на финансово грамотных людей, пока составляющих в России абсолютное меньшинство. Кроме того, существует и проблема выбора между такими похожими внешне предложениями разных банков.
Среди специалистов, которые могут помочь сделать правильный выбор, можно выделить два типа: риелтор и ипотечный брокер. Кто такой риелтор и зачем он в принципе нужен, знает сегодня практически каждый второй. А вот об ипотечных брокерах представление у большинства из нас довольно смутное.
Между тем они работают на рынке уже пять лет. Первые кредитные брокеры появились примерно в 2003 году, но специализировались они на потребительских кредитах. Что же касается ипотеки, то брокеры пришли в эту сферу в 2004 году, когда начал работать первый в России ипотечный брокер, который чуть позже стал называться «Легкокредит». Сегодня их на порядок больше, однако до сих пор появление нового крупного игрока — это не прямая конкуренция, а общее развитие рынка.
На сегодняшний день многие риелторы начали называть себя ипотечными брокерами, но на самом деле между двумя этими специализациями есть существенная разница. «Агентству главное — оказать услугу по подбору квартиры и, возможно, как дополнение заработать на подборе ипотечного продукта, — поясняет директор и основатель компании ипотечного брокера «Легкокредит» Кирилл Суслов. — У ипотечного брокера плата за оказание услуг по помощи в получении кредита — это основной доход, а подбора квартиры может и не быть вообще, либо он может быть добровольной (для клиента) дополнительной услугой».
И все-таки чем же могут быть полезны ипотечные брокеры и почему люди к ним обращаются? По мнению Кирилла Суслова, по мотивациям людей можно разделить на три группы. К первой группе относятся те, кто уже получил где-то одобрение на не вполне устраивающих их условиях или те, кто нашел сам более-менее удобные ему банки, но хочет, чтобы ипотечный брокер предложил что-то лучше по тем или иным параметрам. Во вторую группу входят люди, которые уже получили отказы при самостоятельных попытках или те, кто понял, что в известных им банках у них даже документы не примут. Работа ипотечного брокера в данном случае состоит в том, чтобы знать, в какой банк направить такого проблемного заемщика, и подсказать, какими документами нужно что-то хоть косвенно подтвердить. Ну и к третьей группе относятся те клиенты, кому важен сервис. «Они, в общем-то, могут и самостоятельно получить кредит на тех же условиях, — рассказывает директор «Легкокредита», — но им важно, что не требуется визита ни в офис брокера, ни в банк (только на сделку), а все остальное брокер делает сам. Как правило, это те люди, время которых стоит дороже, чем брокерская комиссия».
В любом случае обращение к брокеру — личное дело каждого, и если вы чувствуете в этом необходимость, то прежде всего следует знать следующее. В условиях ипотечного брокера не должно быть никакой предоплаты, либо она должна быть возвратная, чтобы избежать ситуации, при которой сотрудник наобещал ставки в 9%, банк отказал, а деньги брокеру уже уплачены. Самая надежная гарантия — оплата услуг строго по факту одобрения на устраивающих условиях. Таким образом, в договоре должно быть прописано, что в случае неудачи брокер вернет всю сумму клиенту. «Для клиента это безопасно, — уверяет директор департамента кредитования физических лиц Независимого бюро ипотечного кредитования Татьяна Микеева. — Гораздо неприятнее, когда брокеры берут с клиента невозвратный депозит и в случае отказа по кредиту оставляют его себе. Нужно обратить внимание на размер этого депозита».
По словам Татьяны Микеевой, необходимо очень внимательно знакомиться со всеми пунктами договора, чтобы потом не возникало спорных ситуаций. Самой лучшей гарантией для клиента является полный (100%) возврат комиссии в случае неполучения одобрения в банке. Если же клиента не устраивает качество услуг, либо он передумал брать кредит, соответственно услуги брокера считаются не оказанными, и клиенту также вернут деньги.
Приведу пример из личной практики. Мои знакомые подписали договор с крупным агентством недвижимости. Однако неопытный риелтор, по-видимому, не справился с подбором кредита и обратился к ипотечному брокеру, взяв с клиентов 15 тысяч рублей. Однако кредит так и не был одобрен. Деньги вернули, причем из кармана незадачливого риелтора. А если бы агентство не так дорожило своей репутацией, то знакомым, возможно, пришлось бы отстаивать свою правоту в суде — причем с непредсказуемым результатом.
)