Потрепанный кризисом финансовый сектор экономики впервые за долгое время радует население позитивными тенденциями: вот уже несколько месяцев процентные ставки по кредитам продолжают снижаться. Объяснение лежит на поверхности: выжившие после всемирного коллапса коммерческие банки яро конкурируют друг с другом за клиентов, а основное поле для маневров здесь — цена на деньги.

Для того чтобы убедиться в реальности тренда, достаточно обратиться за кредитом в любую соответствующую организацию. Для наглядности приведем данные Центробанка РФ: если в январе текущего года, согласно статистике ЦБ, средняя процентная ставка кредитных организаций России по краткосрочным кредитам населению в иностранной валюте составляла 16%, то к сентябрю она опустилась аж до 12,1%. Похожая картина наблюдается и для кредитных нефинансовых организаций, займы которых за обозначенный период подешевели с 8,5 до 7,2%.

Кроме того, согласно данным исследования, предоставленного «Новой» исследовательским холдингом «Ромир», уровень доверия к банкам среди россиян постепенно растет (речь идет об индексе доверия Global Reputation Index). Так, больше всего население доверяет Сбербанку, вторым и третьим по уровню доверия оказались Росбанк и Банк Уралсиб. В десятку лидеров входит и Банк Москвы. Если сравнить уровни доверия к банкам в кризисный октябрь 2008-го с «посткризисным» августом 2010-го, то ни один из фигурантов рейтинга не потерял в доверии населения — все организации только в плюсе.

По исследованию холдинга «Ромир», 51% опрошенных россиян сегодня считают кредит «необходимостью, если нужно сделать крупную покупку». Лишь 35% респондентов видят в заеме у банка «долговую яму, из которой очень трудно выбраться». И только 12% уверены, что кредит — «нормальное средство повышения уровня жизни». При этом 77% опрошенных наиболее существенным фактором при выборе кредитной программы считают процентную ставку. Второй по популярности ответ — возможность досрочного погашения — был озвучен лишь пятью процентами участников опроса. Срок рассмотрения заявки, перечисляя факторы, не назвал никто.

«Сегодня действительно наметились позитивные тенденции в развитии банковского сектора, выраженные в увеличении объемов потребительского кредитования, расширении кредитных программ, возвращении экспресс-кредитов, реабилитации по фактам возникновения просроченной задолженности, — комментирует вице-президент Интеркоммерцбанка Александр Турсков. — Банки активно возвращаются на рынок потребительского кредитования и заинтересованы в привлечении как можно большего числа клиентов. Сворачиваются антикризисные программы, и кредитные организации переходят на привычный режим работы».

Как рассказал «Новой» г-н Турсков, по итогам октября, среднерыночные значения ставок по классическим беззалоговым потребительским кредитам в рублях в октябре составили от 21 до 25%. Кроме того, среди 20 крупнейших банков тарифная планка опустилась с 31 до 27%. При этом можно встретить и кредитные продукты со ставками 18—19%.

Однако, несмотря на снижение, считает Александр Турсков, ставки все же остаются на довольно высоком уровне. Из-за отсутствия обеспечения банки все-таки продолжают рассматривать потребительские кредиты как наиболее рисковые.

А вот по прогнозам исполнительного вице-президента Ассоциации российских банков Анатолия Милюкова, процентная ставка по кредитам будет падать еще ближайшие полгода и, хотя и не опустится ниже уровня инфляции, вполне может с ним сравняться (напомним, что официальный прогноз на инфляцию-2010 — около 8%).

«Заметное падение процентной ставки по кредитам происходит в последние 2—3 месяца, и последствия этого тренда в первую очередь коснутся небольших банков, — делится соображениями Анатолий Милюков. — Ведь для крупных банков ресурсы сравнительно дешевые, и такие организации смогут менее болезненно пережить падение ставки». А самое заметное последствие, которое ожидают в АРБ, — падение доходности банков. «Они сейчас находятся, конечно, в сложном положении, потому что не снижать процентную ставку по кредитам они не могут, так как им необходимо выдерживать элементарную конкуренцию за заемщиков, а снижая процентную ставку, они резко теряют доходность», — пояснил г-н Милюков.

Эксперт «Новой» уверен, что энтузиазм в предоставлении кредитов будет несколько ослаблен малыми ставками. Это значит, что банки будут искать другие места размещения ресурсов. По его мнению, сильно вырастет удельный вес вложений в фондовый рынок, в ценные бумаги, в то время как банки будут вынуждены значительно сокращать расходы.

«Конечно, кризис был важным уроком. Банки стали намного осторожнее выдавать кредиты, проверяя клиента со всех сторон. Банки теперь глубоко и основательно смотрят на перспективу возврата. Хотя следует отметить, что если кредит небольшой, то банки в последнее время хватаются за любого потенциального заемщика. Второй вывод для банков: надо меньше залезать в зарубежные кредиты. Ошибка, которая была сделана не без помощи нашего родного государства, когда банкам можно было занимать за рубежом объемистые кредиты по низким процентным ставкам, сыграла свою роль: грянул кризис, и зарубежные кредиторы потребовали немедленного возврата долгов. Российские банки были поставлены в тяжелейшие условия», — предостерегает Анатолий Милюков и АРБ.

В свою очередь, наблюдаемые сегодня позитивные изменения представитель Интеркоммерцбанка связывает напрямую с восстановлением экономики, нормализацией работы отечественных предприятий, сокращением уровня просроченной задолженности банков. «В принципе процентные ставки зависят от двух факторов — стоимости фондирования и уровня потерь по кредитам. Если в дальнейшем будет падать уровень дефолтности по займам с нынешних 10—12% в среднем по рынку до хотя бы 7—8% и подешевеет фондирование, то адекватно будут снижаться и ставки по кредитам. Существует высокая степень вероятности того, что в следующем году средние ставки по кредитам снизятся в диапазоне от 2 до 5 пунктов», — прогнозирует банкир.

В то же время эксперт не совсем согласился с версией «Новой» о том, что дешевые кредиты призваны расшевелить застой на потребительском рынке. По его мнению, основным толчком для вывода потребительского рынка из застоя стал скорее эффект отложенного спроса. У большинства россиян, вынужденных жить последние пару лет в режиме экономии, вновь появляется чувство уверенности в завтрашнем дне, и для реализации своих планов люди смело и охотно прибегают к кредитам. «С каждым месяцем наблюдается рост числа заявок и количества выданных кредитов, спрос на которые с начала года вырос чуть ли не на 40%», — рассказывает Александр Турсков.

Вице-президент Интеркоммерцбанка объяснил также, что сейчас происходит либерализация требований к заемщикам. В частности, банки учатся работать с группами, которые не являлись целевыми: становятся более лояльны к клиентам, имеющим просрочку по платежам, к тем, кто обращался за реструктуризацией долга. Кроме того, расширяются требования по возрасту, по максимальной кредитной нагрузке.

По мнению Александа Турскова, «к потенциальным заемщикам предъявляются все еще довольно жесткие требования. В первую очередь это отсутствие отрицательной кредитной истории и стабильный доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ. Что же касается необходимых документов, то здесь банки становятся гибче. Чем больше бумаг заемщик может представить, тем лучшие условия кредитования ему будут предложены. К примеру, при принятии решения о выдаче кредита во внимание принимается подтверждение дополнительных доходов заемщика, что может значительно увеличить сумму предоставляемой ссуды».

Наконец, Александр Турсков признал, что кризис научил россиян жить по средствам, взвешенно и рационально оценивать свои финансовые возможности и брать новый кредит только на холодную голову. Заемщики стали скрупулезнее подбирать банк-партнер: прежде чем взять кредит, клиенты тщательно изучают условия кредитования, суммы и сроки кредитов, условия погашения, оценивают все возможные риски и, как следствие, экономят на процентах.