СюжетыЭкономика

У СТРАХА СЧЕТА ВЕЛИКИ

ФИНАНСЫ

Этот материал вышел в номере № 49 от 12 Июля 2004 г.
Читать
Премьер-министр Фрадков обратился к председателю Банка России Игнатьеву: наведите, мол, порядок. Даже президент Путин дал главному банкиру несколько ценных указаний. Игнатьев ответил в таком духе: никакого кризиса нет — проблемы имеют...

Премьер-министр Фрадков обратился к председателю Банка России Игнатьеву: наведите, мол, порядок. Даже президент Путин дал главному банкиру несколько ценных указаний. Игнатьев ответил в таком духе: никакого кризиса нет — проблемы имеют «психологический характер». Но вот что забавно — глава Центробанка тут же предпринял антикризисные меры…

На самом деле смешного мало.

Антикризисные меры — дело хорошее. Если они адекватны. Аспирин хорош для снятия небольшой головной боли. Поможет ли он против раковой опухоли?

Сергей Игнатьев пообещал сделать два важных для стабилизации банковской системы шага: снизить норматив отчислений в фонд обязательного резервирования (ФОР), а также гарантировать вклады граждан во всех банках, даже если они не участвуют в специальной системе страхования.

Раньше каждый банк, привлекающий деньги населения, замораживал их часть — 7% — на специальном счете в ЦБ. Начиная с 8 июля половина «замороженных» денег вернулась в распоряжение банков — им легче справляться с набегами вкладчиков. По крайней мере пока не потратят эти самые 3,5%.

О гарантиях. Если будет принят соответствующий закон, государство поможет вернуть вкладчикам разорившихся банков (в том числе Содбизнесбанка) свои деньги. Когда-нибудь, как-нибудь, но не более ста тысяч рублей. Возможно, мелких вкладчиков это успокоит, и паника несколько утихнет. Может, и нет: самый большой удар по ресурсной базе банков наносят пугливые вкладчики, изымающие суммы куда более крупные, чем 3,5 тыс. долл. Для таких обещанные гарантии — пустой звук…

Как известно, все началось с Содбизнесбанка. Теперь не так уж важно, кто и что там нарушал. Главное — на рынке появился страх.

Подняли панику сами банкиры. Крупные банки перестали одалживать деньги более мелким коллегам — рынок межбанковских кредитов (МБК) начало лихорадить. Средние и мелкие банки с ужасом наблюдали, что происходит с Содбизнесбанком, а также банком «Кредиттраст». Это были первые жертвы нового кризиса.

Жалеть менее удачливых конкурентов не принято. Ужас банкиров заключается в том, что вкладчиками тоже овладевает страх. Рациональное поведение в таком случае уступает стадным инстинктам. Свежий пример — «Гута-банк». Сначала распространились панические слухи. Администрация банка отреагировала быстро: объяснили, что вброшенная негативная информация — ложная. Но разрушительный процесс уже был запущен. «Непонятно, он украл или у него украли, но деньги лучше забрать», — так стали рассуждать вкладчики. «Гута-банк» фактически погиб.

На днях возникли трудности даже у именитого «Альфа-банка».

В ряде сообщений СМИ «Альфа-банк» оказался рядом с «Гута-банком». Мрачный контекст, тревожные ассоциации — часть вкладчиков начала спешно изымать деньги с депозитных счетов в банке. За несколько дней клиенты «высушили» «Альфа-банк» более чем на 100 млн долл. Чтобы потушить пожар паники, банк стал взимать с каждого вкладчика комиссию — 10% от суммы расторгаемого депозитного договора. Очереди растерянных граждан вокруг офисов «Альфа-банка», такие заметные в четверг, 7 июля, днем восьмого уже исчезли — терять 100 рублей из каждой тысячи пожелали немногие. В пятницу администрация банка пообещала отменить комиссию в ближайшее время (на момент подписания номера эта информация не опровергалась).

Случай с «Альфа-банком» на сегодняшний день можно считать счастливым. Впервые в этом кризисе не сработал установившийся стереотип: «если у банка начались неприятности, ему не поможет ничто». Хочется верить, что трудности всех российских банков будут исчерпаны в ближайшее время. Правда, есть основания предполагать совсем другое.

Что будет дальше?

Представители власти говорят, что на самом деле все в порядке: как только паника мелких вкладчиков сойдет на нет, все встанет на свои места. Проблема в том, что примерно те же лица говорили нам примерно то же самое летом 1998 года. С известными последствиями.

Клерки частных банков в приватном порядке говорят нечто другое: в целом все должно быть нормально, да только вот обстановка ненормальная. Поэтому… На вопрос, где хранить деньги, наиболее аккуратные (или просто порядочные?) собеседники либо уклоняются от ответа, либо говорят общие слова типа «нельзя в одну корзину класть все яйца». По поводу надежности даже крупных банков страны рассуждают так: «А помнишь, кто рухнул в августе девяносто восьмого громче всех? Крупнейшие!».

При этом и чиновники, и банкиры больше всего боятся паники вкладчиков.

…Пирамида МММ рухнула, когда держатели ее «ценных бумаг» занервничали и побежали менять бумажки-акции на рубли. Тем не менее никто на этом основании не сказал, что крах пирамиды был вызван именно этой паникой вкладчиков. Реальной причиной краха послужил тот факт, что под пирамидой не было реального эффективного бизнеса.

Ситуация с российскими банками сегодня, конечно, не та, что была с МММ. Банки вкладывали полученные у населения деньги в кредиты предприятиям, покупали на них ценные бумаги, валюту. В конце концов, кредитовали граждан — многие россияне купили «Жигули» или холодильник в рассрочку. Словом, долги банков перед вкладчиками так или иначе обеспечены. Но есть две проблемы.

Первая и главная — неэффективность российской экономики. Предприятия, получившие в последние два-три года огромные кредиты, не могут зарабатывать прибыль на выпуске дешевой и качественной продукции и боятся иностранной конкуренции. Как они вернут кредиты? По мнению ряда экспертов, системный банковский кризис — дело времени, он начался бы и без истории с Содбизнесбанком, только чуть позже, осенью.

Вторую причину — человеческую психологию — назвал глава Центробанка. В реальности она лишь дополняет первую. Панические набеги вкладчиков только обнажают проблемы банковской системы. Например, тот факт, что крупные банки зачастую не умеют работать, но имеют раздутые балансы, липовую отчетность и шальные деньги.

P.S. В 1998 году власти заверяли население, что никакого кризиса нет. Когда же по стране прошел финансовый смерч, они бросились спасать не население, а «блатные» банки. Возможно, это традиция новой России. Тем важнее смотреть на вещи с позиции обыкновенного вкладчика. Об этом и поговорим в ближайших номерах.

shareprint
Добавьте в Конструктор подписки, приготовленные Редакцией, или свои любимые источники: сайты, телеграм- и youtube-каналы. Залогиньтесь, чтобы не терять свои подписки на разных устройствах
arrow