Рынок потребительского кредитования в России развивался темпами, намного превосходящими скорость работы парламентариев, членов правительства, центробанковских чиновников и прочих лиц, ответственных за его законодательное регулирование. Поэтому многие банки, пользуясь финансовой наивностью россиян, подписывали с ними просто кабальные договоры, а наиболее предприимчивые граждане, в свою очередь, научились обманывать банки и брать займы на подставных лиц. Дошло до того, что арбитрами в кредитных спорах стали Роспотребнадзор и Генпрокуратура. Словом, необходимость введения писаных правил игры назрела давно.
Проект федерального закона «О потребительском кредитовании» наконец-то готов и будет рассмотрен Госдумой уже в эту весеннюю сессию. (Документ есть в распоряжении «Новой».) Теоретически он призван защитить права и интересы как потребителей, так и банков. В целом баланс удалось соблюсти.
Так, поправки к ФЗ «О рекламе», идущие в пакете с законом о потребкредитовании, предусматривают обязательное указание эффективной процентной ставки. (На сегодняшний день того же от банкиров требует и ЦБ, но его распоряжения не имеют такой силы, как закон.) Парламентарии настаивают на использовании в рекламе шрифтов одинакового размера — сегодня невыгодные для клиентов детали зачастую пишутся бисерными буковками. Кроме того, реклама не должна будет создавать впечатление безвозмездности предоставляемого кредита. Правда, любопытно, кто и по каким критериям сможет это оценить.
С принятием поправок в Трудовой кодекс наемные работники получат право требовать от работодателя содействия в получении кредитов, предоставлении гарантий и поручительств. Начальник не сможет отказать вам в просьбе перечислять часть вашей зарплаты в счет погашения кредита. По оценкам экспертов, процент просроченной задолженности в случае прямого перечисления платежей в погашение кредита «из зарплаты» более чем в три раза ниже, чем в ситуации, когда заемщик самостоятельно вносит регулярные платежи. Оно и понятно: деньги, автоматом уходящие со счета, невозможно потратить на ерунду даже при большом желании.
Ноу-хау закона — учреждение должности омбудсмена в сфере потребительского кредитования в Центральном банке. «Мне кажется, что это излишне, — комментирует первый заместитель председателя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев. — Центральный банк осуществляет надзор. Если какой-то банк нарушает договор, то никакой специальный орган не нужен: обычные чиновники ЦБ, которые наказывают за выдачу ненадежных кредитов, могут наказать и за то, что обманули человека при выдаче кредита». Генеральный директор Центра экономического анализа «Интерфакса» Михаил Матовников не видит никаких проблем, если в ЦБ появится человек, который будет конкретно следить за соблюдением прав потребителя: «У сферы потребительского кредитования есть своя специфика, поэтому вполне нормально, что с принятием основного закона корректируются и другие».
Больше всего появлению омбудсмена порадуются сами банкиры, потому что ни один правозащитник не страшен им так, как глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко.
ЦБ должен будет установить и требования к коллекторам. В то же время, по словам Павла Медведева, сейчас при Министерстве экономического развития под эгидой замминистра Анны Поповой разрабатывается отдельный закон по регулированию коллекторского бизнеса. Рабочая группа состоит из сотрудников замминистра, тех коллекторов, которые склонны сделать свою деятельность цивилизованной, и представителей Ассоциации российских банков.
Также планируется внести поправки в Уголовный кодекс и Кодекс об административных правонарушениях. В частности, уточняются составы правонарушений и усиливается ответственность должников в случаях незаконного получения кредита и злостного уклонения от его погашения. В зависимости от причиненного ущерба за предоставление ложных документов можно будет получить наказание в виде лишения свободы сроком от двух месяцев до двух лет.
«Незаконное получение кредита — это мошенничество, — продолжает зампред Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам. — А мошенничество уже описано в нашем Уголовном кодексе. Я, честно говоря, не понимаю, что еще нужно делать, чтобы наказывать за него. Другое дело, что сейчас очень легко по подложному паспорту получить кредит, зарегистрировать фирму-однодневку и т.п. И мы плохо с этим боремся». Как рассказал Павел Медведев, правительство уже решило создать специальную базу данных, с помощью которой можно будет узнавать, поддельный паспорт предъявил клиент или нет.
Кстати, в этой базе будут храниться и данные о том, кто из сотрудников банка проверял документы заемщика. Это нужно службам безопасности банков для отлова так называемых предателей. Термином «предатель» банкиры называют сотрудника, который ворует у своих, выдавая кредиты по явно подложным документам.
