Ольга Путилова
«Если ты не хочешь, чтобы твоя относительно спокойная жизнь превратилась в настоящий АД… в котором слез от боли и потерь больше, чем в океане, ты сделаешь то, что должен был сделать еще давно. Страх поглотит тебя, скует, заставит разъедать твое сознание… Ты будешь бредить во сне и звать на помощь».
Это выдержка из реального письма (стилистику я сохранила), освещенного печатью реального коллекторского агентства. Написано оно на бумаге кроваво-красного цвета (видимо, для усиления эффекта). К счастью, обещания разобраться с должником по законам шариата не носят массовый характер. Чего не скажешь о самой коллекторской деятельности. Как говорят в одном из агентств, на каждого должника найдется свой коллектор. Верю! Особенно имея в виду, что тех самых должников иные банки продают буквально оптом. Ведь задача банка выдавать кредиты, а собирать долги — деятельность непрофильная. Значит, необходим аутсорсинг, если говорить красиво. А по сути, сдают банки своих должников со всеми потрохами аккурат в руки коллекторов.
«В работе коллекторов есть два момента, — объясняет Вадим Петров, гендиректор Первого антиколлекторского агентства «Юристы. Кредиты. Долги», — агентское соглашение, по которому банк поручает от его имени требовать уплату, и право банка свой проблемный кредит продать коллектору по договору цессии (уступки права требования). Цена договора — от 0,5 до 1,5% от суммы долга. Продают почти все банки. Коллекторы не покупают один или два долга, берут обычно пакетом, от сотни и до бесконечности. Согласно Гражданскому кодексу, должника о продаже надо уведомить официальным письмом. На практике уведомляют единицы».
Обычно письмо приходит от коллектора: здравствуйте, мы купили ваш долг. В приданое коллектор получает и кредитное «портфолио» должника. Списать проблемный долг с баланса банку никто не даст. Зато ЦБ может заморозить на его корреспондентском счету сумму, равную этому долгу. Чем больше замороженных денег, тем меньше оборотных средств. По словам Вадима Петрова, едва ли не 90% трудоспособного населения страны пользуются сегодня кредитом, 60–70% от этого числа не могут своевременно гасить его. Представляете, как подобный расклад снижает доходы банка? Ну, а по официальной статистике от самого ЦБ РФ, просроченная задолженность в розничном банковском секторе в мае 2011-го составила почти 250 млрд рублей. Эксперты считают, что долг будет расти. А значит, будут множиться ряды коллекторов.
Мой собеседник, представившийся Алексом, в интересующей нас сфере продержался восемь месяцев, мнение об организации процесса у него, мягко говоря, скептическое: «Главное, собрать кучу мальчиков и девочек и правильно обработать. Нам на тренинге внушали, что, во-первых, должнику нельзя сочувствовать, потому что он государственный вредитель, подрыватель банковской системы. Второе — твои доходы напрямую зависят от того, сколько выбьешь».
Требования к соискателям дают шанс едва ли не каждому проявить себя на ниве коллекторства. Вот лишь одно из объявлений о найме: «Знание ПК на уровне пользователя. Наличие а/м — обязательно. Приветствуются бывшие сотрудники МВД и служб безопасности». Основа жанра — психологический прессинг: назойливые звонки и в том же режиме визиты. Человеку могут, например, долго и нудно со ссылкой на различные статьи УК рассказывать о том, что банк он по факту «кинул», а значит, пойдет по этапу за мошенничество, причинение имущественного ущерба и злостное уклонение от погашения. Носители всех этих пороков, безусловно, есть, по разным данным, их от 5 до 10%, и они изначально нацелены кредит не возвращать. Но коллекторам до таких еще добраться надо. Другое дело, заемщик обыкновенный, он ведь должником стал, потому что испытывает объективные финансовые трудности или же не согласен с размером долга.
На одном из коллекторских сайтов наткнулась на картинку, где из человека, подвешенного за ноги на бельевой веревке, злобного вида собака хлопушкой выбивает купюры. Обычный вроде рисунок, но какой подтекст! Нас пытаются убедить, что коллекторы, цитирую, не оголтелые стервятники, а своеобразные «санитары леса». За примерами той санитарии далеко ходить не надо. Только в Первом антиколлекторском и только по автокредитам их десятки. Каждый месяц за помощью сюда обращается до полусотни должников: «В нашей практике не было ни одного случая, чтобы машину продали и полностью закрыли долг, даже если цифры сопоставимы, — рассказывает Вадим Петров. — Я вам больше скажу, сами сотрудники банка покупают такие машины за полцены. Конкретный пример: человек не может выплатить автокредит, у него в счет погашения долга забирают практически новый автомобиль, который стоит 700 тысяч, сотрудник переоформляет его на себя, 300 тысяч отправляет в счет погашения, остальное висит, как висело». Между тем реальная стоимость машины долг в данном случае могла покрыть с лихвой.
Антиколлекторы считают, что самое оптимальное для должника — дождаться обращения в суд. Сумма штрафных санкций, прописанных в договоре, складывается по принципу геометрической прогрессии. На одну тысячу задолженности вам насчитают в день, скажем, 2% штрафа. Следующий процент возьмут уже с 1020 рублей. Дальше — по восходящей. Расплачиваться по такой схеме можно всю жизнь. А вот суд как раз вправе не только уменьшить штрафы, но и списать долг.
В среднем банк по агентскому договору отдает должника коллекторам в работу на 30 дней. Потом он может быть передан другому агентству или «черным коллекторам». Одна из моих собеседниц, не получив обещанных годовых бонусов, попала в долговую яму. «Стоило просрочить платеж, как я узнала, что банк имеет право изменить ставку по кредитной карте в одностороннем порядке, — рассказывает она. — Я попала под 42% годовых, а потом под коллекторов. Мне открыто сказали: твоя семья под прицелом». Ретивые взыскатели не только прослушивали телефон должницы, но и вычислили маршрут, по которому ежедневно передвигается ее сын.
Чем реально могут помочь должнику антиколлекторы? На самом деле от уплаты долга они вряд ли освободят. А вот доказать, опираясь на 333-ю статью Гражданского кодекса, что сумма штрафа несоразмерна, могут. Способны они и поймать банк на скрытых процентах. Типичная рекомендация — не пытаться найти понимание, рассказывая о своих трудностях, личной информации — минимум. Стучатся в дверь — не открываете, ваше право. Приносят письмо — отправляете к почтовому ящику. Проявляют настойчивость — набираете 112 или 02: ко мне ломятся неизвестные, выносят дверь, требуют какие-то деньги… Это общие рекомендации. Методы специфические антиколлекторы раскрывают неохотно. В Первом антиколлекторском их сузили до одной фразы: «Как только человек обращается к нам, история для него заканчивается». Насколько я поняла, все дальнейшие контакты с коллектором идут только через сотрудника компании. А она, кстати, за два года не проиграла ни одного подобного дела.
Конечно, среди коллекторов есть и компетентные, и вменяемые. Но без дурной крови не обошлось. А потому их публичная деятельность смахивает на попытку отмыться. Не успел глава Роспотребнадзора Онищенко заявить, что эти организации запугивают людей, занимаются телефонным терроризмом и стращают «черными списками», как ему всучили иск. Истец в лице Центра развития коллекторства посчитал, что подобные высказывания порочат его репутацию. Арбитражный суд Москвы иск отклонил. Однако Центр подал жалобу в апелляционный суд.
Коллекторские агентства сами признают, что репутация у них незавидная. И даже предпринимают попытки ее подремонтировать. Так, Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) явила миру этический кодекс. Согласно документу, коллекторы не могут представляться работниками органов государственной власти. Им запрещается беспокоить должника с 23 до 6 часов утра. Наконец, они не имеют права унижать честь и достоинство граждан. Кодекс подписали четыре члена НАПКА и семь компаний, не входящих в нее. На общем фоне — крохи. Только в Ассоциации развития коллекторского бизнеса состоит около 40 организаций. Ну а потом, кодекс этический — он же не уголовный. Чем может грозить его неисполнение?
Когда я слышу призывы первых лиц государства решать все вопросы в правовом поле, так и хочется спросить: а почему не принят до сих пор закон, регулирующий деятельность коллекторов? В настоящее время они работают практически бесконтрольно. Минэкономразвития РФ подготовило, правда, законопроект, регулирующий деятельность по взысканию просроченной задолженности. Да только перспективы его принятия туманны, за последние два года он уже третий по счету.
