В сентябре, когда настал момент продлевать автогражданку, в голове прочно засела другая идея — купить поддельный полис. Рублей за 500 это вполне реально. Знакомому автоэксперту предлагали сразу 100 тысяч по 10 рублей за штуку. Он-то и объяснил, что левый полис, как правило, абсолютно чист, имеет водяные знаки, принадлежит реальной компании, чаще всего утерян или похищен. Покупают такой полис исключительно для того, чтобы предъявлять сотруднику ГИБДД.
Столкнувшись со всеми «прелестями» родного автострахования, я тоже перестала понимать, а для чего собственно еще нужна эта бумага? Ведь когда в мою машину, мирно стоявшую на светофоре, въехал, говоря языком протокола, второй участник движения, я даже не подозревала, что вся история затянется на долгие восемь месяцев. После ДТП страховая компания милостиво выделила мне 8926 рублей — в качестве возмещения. Было понятно, что выплата занижена самым бесстыжим образом. Независимая экспертиза подтвердила это, оценив стоимость ремонта с учетом износа в 69 тысяч рублей (позднее судебный эксперт добавил еще тысячу). Иных, кроме суда, вариантов не просматривалось. На страховые деньги я не могла купить даже половины деталей, подлежащих замене. Суд я выиграла. А вот порадоваться от души не смогла.
Деньги от СК поступили еще до окончания процесса, и почему-то их было на порядок меньше заявленного. От этой оперативности за версту несло каким-то подвохом. Так и вышло. «Страховщик, чтобы избежать штрафа, а в данном случае это порядка 30 тысяч рублей, быстренько выплатил оставшуюся часть возмещения, — разъяснила мне юридические тонкости Инна Жаврид, директор розничного блока ООО «ГлавСтрахКонтроль». — Поскольку сделал он это до вынесения окончательного решения, расчет был признан добровольным». А я-то наивно полагала, что добровольно — это когда без вмешательства третьих лиц и тем более суда.
По большому счету, на каждое действие клиента у находчивых ребят от страхования находится противодействие. И ведь никуда не денешься. Мы к автогражданке даже не гвоздями, законом прибиты. А с ним у страховых компаний (СК) отношения особые — необременительные. Ну, скажем, по закону об ОСАГО, 77% собранных средств страховщики должны выплачивать автовладельцам. На деле со скрипом отдают 30—40%. В результате за 11 лет действия ОСАГО страховые компании собрали с нас 950 млрд рублей. Выплатить должны были 730 млрд. Реально же выплатили менее 500 млрд. А это значит, что 230 млрд рублей, вопреки действующему закону, оставили себе. И так увлеклись сказкой про убыточное ОСАГО, что сами поверили в нее. И принялись всеми силами «исправлять» ситуацию. На примере одной частной юридической компании поясню, как. С начала 2014-го к ее сотрудникам — автоюристам потоком идут жалобы практически на все без исключения страховые компании и почти из всех городов России. Суть обращений: страховщик отказывается продавать полис ОСАГО, если клиент не покупает у него дополнительные опции (которые, естественно, утяжеляют автогражданку в среднем на 1—2 тысячи).
Цитирую несколько жалоб в адрес страховой (стилистика сохранена).
Юлия: На протяжении нескольких лет страховала автомобиль в одной компании. Но сегодня меня просто удивила эта компания. В офисе продаж мне заявили, что застраховать свой автомобиль я имею право только при дополнительном страховании своей жизни! Я возмутилась! На что мне ответили, что вышел такой закон с 1 января 2013.
Владимир Сергеевич: сотрудница сообщила мне, ссылаясь на внутренне распоряжение руководства, что полис ОСАГО я могу приобрести только при условии оплаты дополнительного пакета страхования от несчастного случая. Без этого ОСАГО она оформить категорически отказалась.
Вообще-то ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает «обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)».
Придется признать: нам банально выкручивают руки. Подняли, скажем, выплаты за ущерб имуществу и за вред жизни и здоровью. Мы еще во вкус войти не успели, как цену полисов ОСАГО тоже увеличили. По предварительным расчетам ЦБ рост базового тарифа составит 25—30%. Теперь минимальное его значение — 2440 рублей, вместо прежних 1980. Основных игроков, имеющих значительную долю на рынке страхования, наберется у нас в лучшем случае с десяток. А обеспечивать их доход будут несколько миллионов автовладельцев.
Или другой пример: до недавнего времени стоимость автогражданки складывалась из базового тарифа и ряда поправочных коэффициентов. Но в Российском союзе автостраховщиков (РСА) посчитали, что четырех категорий водителей для расчета недостаточно, а вот 24 категории — в самый раз. «Наиболее существенное повышение предполагается для водителей со стажем вождения менее года (около 3% договоров), — объясняет Светлана Никитина, вице-президент РСА. — В то же время водителям старше 45 лет с большим опытом, их около 20%, согласно нашим предложениям, коэффициент «возраст/стаж» позволит сэкономить на стоимости ОСАГО до 23%».
А вот президент Ассоциации защиты страхователей акценты расставляет иначе. «Любая тонкая настройка тарифа — это хорошо, если приведет к более точному подбору цены для владельца, — считает Николай Тюрников. — В Европе это уже сложившаяся практика, в анкете по КАСКО могут задать до 80 вопросов. Если же посмотреть на предложения РСА, то становится понятно: речь не столько об индивидуальном подборе, сколько о повышении тарифа для подавляющего большинства автовладельцев». В подтверждение собеседник приводит пример: в Москве полис автогражданки для 21-летнего водителя со стажем менее года стоит сейчас 9266 рублей. Если же считать, исходя из новых категорий РСА, получится 12 972. Совершенно очевидно, что эти нововведения принесут СК еще несколько десятков миллиардов. Само предложение, повторю, разумное. Но цифры заоблачные. По новым расчетам в случае аварии с участием неопытного водителя его заставят платить дважды: первый раз это будет повышающий коэффициент за небольшой стаж и возраст, второй — за допущенное ДТП».
Если предложение РСА пройдет, то автогражданка, подсчитали эксперты, подорожает уже до 60%.
Наконец, явление миру омбудсмена. Кто-то, кроме страховщиков, реально верит, что он способен улучшить взаимоотношения автовладельцев и СК? Досудебное урегулирование — это и важно, и нужно, вопросов нет. Только вот ведь какое дело: сегодня ко всем кредитным организациям, вместе взятым, за год набирается до 150 тыс. судебных исков, к страховым компаниям — 400 тысяч. А если бы в суд обращались все пострадавшие от страховщиков, число исков могло возрасти до двух млн. Рассмотрение одного дела занимает от трех месяцев до полугода. Почему у омбудсмена должно получаться быстрее, чем в суде, непонятно. Но ему на рассмотрение каждого случая отведено полтора месяца. Не ясно и как новый орган справится с объемом, который с трудом осваивает целый штат судей. «Создается структура, которая физически не способна решать имеющееся количество споров, — уверен Вадим Филипков, член экспертного совета по законодательству о страховании при Комитете Госдумы РФ по финансовому рынку. — У нас пытаются подменить судебные органы вместо того, чтобы развивать институт Третейских судей».
А главное — новый институт не очень нравится тем, кто будет вынужден его содержать, то есть страховщикам. «Создается дисбаланс интересов сторон. У страховых организаций не будет права оспорить решение финансового уполномоченного, — пояснили «Новой» в РСА. — При этом решение, принятое не в пользу гражданина, не препятствует дальнейшему его обращению в суд». Но ведь если это произойдет и страховщику дадут возможность оспаривать решения омбудсмена в суде, то мы вернемся к тому, с чего начали, — дружной толпой отправимся искать истину в суде. Так для чего тогда городить весь этот огород? «Неоднократно со многими обсуждал, все сходятся к одному — это делается под кого-то. Кому-то надо дать кормушку», — считает Вадим Филипков.
Ну а пока суть да дело, РСА взялось обучать водителей правильной реакции на погоду. 298 млн рублей выделил Союз на полугодовую рекламную кампанию, цель которой «снизить количество ДТП, возникающих из-за выбора водителем неправильной модели поведения в текущих погодных условиях». Напомню: РСА уже пытались убедить нас (в рамках другой недешевой кампании), что возможности ОСАГО как инструмента социальной поддержки безграничны, а повышение тарифов вполне оправданно. Теперь, когда они выросли, можно осваивать новое направление.
