Сюжеты

Центробанк спасет вкладчиков

Эксперты утверждают, что крах банковской системы откладывается на неопределенный срок

Фото: «Новая газета»

Этот материал вышел в № 54 от 27 мая 2015
ЧитатьЧитать номер
Экономика

Арнольд Хачатуровкорреспондент

Перекладывать риски по вкладам на клиентов банков — не лучшая идея

20 мая три коммерческих банка — «Транспортный», «ПроБанк» и «Бумеранг» — лишились своих лицензий в соответствии с решением ЦБ РФ. Суммарно на депозитах физических лиц в этих банках находилось около 43 млрд рублей, 41 из которых приходился на «Транспортный». Этот раунд «расчистки» банковского сектора Центробанком может привести к крупнейшему страховому случаю — если, конечно, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вовремя найдет нужные для компенсации средства.

Само по себе это событие не является уникальным: только за прошлый год ЦБ отозвал лицензии у 79 банков, а АСВ выплатило населению порядка 190 млрд рублей компенсации. Однако на этот раз денег в страховом фонде может банально не хватить. По подсчетам «Ведомостей», на сегодняшний день в нем осталось порядка 42,3 млрд рублей свободных средств. В Агентстве называют сумму в 69 млрд, но не раскрывают долю средств, уже зарезервированных на предстоящие выплаты, которая, по-видимому, достигает 27 млрд рублей.

При этом следует учитывать, что потенциальное истощение фонда страхования вкладов само тоже застраховано: в любой момент АСВ может получить финансовую поддержку Центробанка. Кроме того, все банки, участвующие в системе страхования вкладов, обязаны осуществлять ежеквартальный взнос, рассчитываемый исходя из среднего размера депозита в той или иной кредитной организации, и в следующий раз фонд пополнится как раз в конце мая.

«С точки зрения восполняемости фонда здесь действительно нет никаких проблем. Существует соглашение с ЦБ, и, если возникает проблема, регулятор предоставляет АСВ долгосрочный кредит», — объясняет директор банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков. С ним соглашается и Василий Якимкин, доцент факультета финансов и банковского дела РАНХиГС: «Дефолт АСВ точно не случится. Просто его обязательства на свой баланс возьмет ЦБ и будет финансировать их из своих резервов».

Сэкономить средства АСВ также позволит тот факт, что в полном объеме 43 млрд рублей вкладов вряд ли будут компенсированы. Во-первых, люди кладут на депозит суммы (более 1,4 млн рублей), которые не покрываются страхованием вкладов. Во-вторых, существуют валютные вклады, компенсации по которым выплачиваются в рублях по текущему курсу, что может повлечь за собой некоторые трудности при конвертации.

«Рубль девальвировался, по валютным вкладам платят большую компенсацию, но максимальная планка все равно остается. Именно поэтому в прошлом году приняли решение удвоить страховую сумму (до декабря прошлого года под страхование попадали вклады до 700 000 рублей. — А. Х., — говорит Солодков. Для решения этой проблемы банки должны выплачивать определенную часть своих взносов в АСВ в валюте, полагает эксперт, чтобы вкладчики получали страховое возмещение в исходном виде.

В целом, по мнению экспертов, система страхования банковских вкладов в России работает достаточно эффективно. Проблема в другом, считает Солодков: система страхования, как и банковская система в целом, не должна быть основана на деньгах Центробанка: «Точно так же фондирование банков не должно держаться на, по сути, напечатанных деньгах, как это происходит сейчас. Это означает, что банк не выполняет функции финансового посредника, не собирает свободные средства и не реинвестирует их, а просто приходит в ЦБ».

При такой структуре банки с государственным участием имеют подавляющее преимущество перед остальными игроками. В результате у коммерческих банков остается единственный способ привлечения депозитов населения: более высокая процентная ставка. «Естественно, люди пытаются заработать и несут туда свои деньги. Это в любом случае лучше, чем класть сбережения в стеклянную банку — так они хотя бы на экономику работают», — замечает Солодков. А уж контролировать риски и назначать санкции за нарушение нормативов — задача государственных регуляторов.

«Ситуация с банком «Транспортный» была ужасной. Достаточность капитала у него была абсолютно мизерная, я давно такого не видел (достаточность капитала отражает соотношение собственных средств и активов банка; у «Транспортного» на момент отзыва лицензии — 2%. — А. Х.). И это при международных нормах в 10—11%. Банк увеличил процентную ставку, и люди понесли туда деньги: за первый квартал «Транспортный» смог увеличить объем депозитов населения практически вдвое — с 21 млрд до 41 млрд рублей. Тем более что банк находился в первой сотне крупнейших — он выглядел довольно надежно. При этом в ЦБ молчали, хотя должны были бить в колокола», — удивляется Якимкин.

Оба эксперта соглашаются, что перекладывать риски по вкладам на клиентов банка — не лучшая идея. Недавно на совещании правительства глава Сбербанка Герман Греф выдвинул в этом направлении ряд инициатив, предложив ограничить число страховых выплат по вкладам на одного клиента вплоть до однократного возмещения или же платить страховку не чаще, чем раз в пять лет. «Я категорически против такого подхода. Это все равно, что поймать на улице первого встречного и сказать: теперь ты отвечаешь за деятельность вон той организации. Для этого есть специальные регуляторы», — уверен Якимкин.

«Если вы один раз заболели, то второй раз вам лучше запретить получать страховку? Тем более что вкладчик, как правило, не способен точно оценить устойчивость банка», — замечает Солодков. В качестве примера эксперт приводит два случая: поглощение Банка Москвы банком ВТБ, а также историю с банкротством Lehman Brothers. В обеих ситуациях действовали «квалифицированные вкладчики»: банк ВТБ, регуляторы ЦБ и ФРС, крупные аудиторские компании, но качественно оценить риски не удалось никому. «Что в таком случае может сделать пенсионер?»

Помимо ограниченных возможностей вкладчика, такого рода инициативы однозначно негативно скажутся на экономике, считает Якимкин. «Сейчас в российских банках более 16 трлн рублей на банковских вкладах. Если власти последуют советам Грефа, то у клиентов останется единственный выход: изымать свои деньги из банков. Так может утечь достаточно крупная сумма: скажем, порядка 5 трлн рублей, что вызовет кризис во всей банковской системе».

Снятые деньги население вряд ли сочтет надежным хранить в рублях при годовой инфляции в 16%. Следовательно, произойдет конвертация средств в валюту, что фактически означает утечку капитала из России в размере 100 млрд долларов. «Изъяли 5 трлн, да еще и профинансировали США. Возникает вопрос: на кого работает Греф? » — иронизирует Якимкин.

Если же ограничить возможности кредитных организаций по привлечению пассивов, на рынке останутся одни госбанки, полагает Солодков. «Здесь существует простой рыночный инструмент: чем выше у банка ставка по вкладам, тем крупнее должен быть его взнос в АСВ». Якимкин также предлагает обратить внимание на зарубежный опыт страхования банковских вкладов: в Австрии и на Кипре объем возмещений ограничивается 100 000 евро, в США — 100 000 долларов.

Неизвестно, повлияет ли как-то ограниченность средств в фонде АСВ на темпы отзыва Центробанком лицензий у коммерческих банков. «В России очень много фиктивных банков, буквально каждая вторая корпорация стремилась создать собственную кредитную организацию. Поэтому если оптимизировать рынок, то его еще нужно сокращать в разы», — утверждает Якимкин. Другой вопрос, что вместо более привычного сценария с отзывом лицензии продуктивнее было бы использовать процедуру слияния и поглощения. Крупные банки могут действовать более эффективно: «Если бы Сбербанк увеличил свою капитализацию раз в девять, он мог бы составить конкуренцию GP Morgan на международном уровне».

Количество игроков на рынке далеко не всегда напрямую отражает уровень конкуренции, убежден эксперт: «В Германии очень мощная экономика, при этом там эффективно действуют 80 крупных банков, а в России — все 800, и конкуренция ни к черту. В банковской системе у нас еще длится переходный период. Впереди еще много десятков лет эволюции».

Солодков, со своей стороны, призывает не нагнетать обстановку: «Лицензии отзывают по разным причинам: банкротство может быть рыночным, из-за неэффективного управления, а может быть криминальным. В любом случае, инициативы Грефа и весь этот шум о нехватке средств в АСВ в период экономического кризиса могут привести к тому, что население просто потеряет доверие к банкам».

Рейтинг@Mail.ru

К сожалению, браузер, которым вы пользуйтесь, устарел и не позволяет корректно отображать сайт. Пожалуйста, установите любой из современных браузеров, например:

Google ChromeFirefoxOpera